Rządowy program KREDYT NA START nie ma dobrej passy. Aktualnie to Ministerstwo Finansów wypowiedziało się na jego temat i wyraziło obawę, że może on bezpośrednio wpłynąć na popyt, spowodować niewspółmierny wzrost cen na rynku mieszkaniowym oraz kosztów materiałów budowlanych, zanim dostosuje się podaż mieszkań. Chociaż resort uważa, że nowy program może mieć mniejszy wpływ na średnie ceny nieruchomości niż jego poprzednik (Bezpieczny kredyt 2%) zwraca uwagę na potencjalnie większy wpływ na ceny mieszkań o większych metrażach i w mniejszych ośrodkach, ze względu na preferencje dla gospodarstw domowych z dziećmi. Ponadto ograniczenia dochodowe w proponowanym programie wydają się nieuzasadnienie wysokie w niektórych przypadkach, dlatego sugerowane jest ewentualne obniżenie progów dochodowych.
Jak podaje PAP Biznes, według najnowszych informacji od resortu rozwoju nowy projekt rządowego programu Kredyt mieszkaniowy ma trafić do parlamentu zaraz po wakacjach. Oznacza to, że wciąż wiemy tyle, że nie wiemy dalej nic 😉
Hipoteki w bankach – aktualny stan. Rynek kredytowy jest daleko od rekordów sprzedaży, a mimo tego na decyzję w wielu instytucjach czeka się tygodniami. Czas oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej w dużej mierze zależy od samego przebiegu procesu w banku, a więc tego jak mocno jest zautomatyzowany oraz czy do jego obsługi przewidziano odpowiednią liczbę osób. Kolejnym czynnikiem wpływającym na czas wydania decyzji jest liczba składanych przez klientów wniosków. Gdy jakiś bank wprowadza atrakcyjną ofertę, to zwykle liczba wniosków szybko rośnie i czas oczekiwania się wydłuża. Jeśli dołożymy do tego jeszcze okres urlopowy pracowników banku to sprawa staje się jasna. W takich momentach szczególnie warto składać wnioski przynajmniej do dwóch banków. Jeśli preferowany przez nas bank nie zdąży wydać decyzji lub będzie ona odmowna, to od razu można skorzystać z oferty drugiego banku. Aktualnie najszybciej (nawet w kilka godzin) decyzje kredytowe wydawane są w Millennium, VeloBank i BPS.
Inflacja w czerwcu wzrosła do 2,6%, co tym samym potwierdziło doniesienia o przyśpieszeniu podwyżek cen. Trzeci miesiąc z rzędu wskaźnik poszedł w górę. W marcu inflacja w skali roku wynosiła 2%, a w kolejnych miesiącach rosła do 2,4%, 2,5% i teraz do 2,6%.
KREDYT NA START dopiero w przyszłym roku, o ile w ogóle do niego dojdzie…
Jak już wiemy, PO ma spory problem z projektem kredytu. Zabrakło większości sejmowej, a przeciw jest Lewica, Trzecia Droga i Konfederacja. Przez kilka tygodni była cisza w tym temacie, aż do poniedziałku. W wywiadzie Krzysztof Paszyk (Minister Rozwoju i Technologii) podkreślił, że rząd nie rezygnuje z pomysłu, ale stanie się on częścią pakietu rozwiązań „dla różnych grup społecznych, które są zainteresowane posiadaniem własnego mieszkania”.
„Kredyt na start” miałby ruszyć na początku 2025 r. i mogłoby z niego skorzystać ok. 175 tys. kredytobiorców. Do końca 2025 r. zawartych miałoby być ok. 75 tys. umów o kredyty z dofinansowaniem, a w kolejnych latach – po ok. 50 tys. umów rocznie. W tym tygodniu taka propozycja ma być konsultowana w koalicji. „Jesteśmy otwarci na wszelkie sugestie ze strony koalicjantów” – wskazał minister i zobaczymy co z tego wyniknie.
Założenia mają być „zasadniczo” zbieżne z wcześniejszym projektem, a minister podkreślił preferencyjne traktowanie rodzin w zależności od liczby dzieci. Pozostałymi elementami rozwiązania ma być wsparcie budownictwa społecznego oraz powrót do prac na REIT-ami, funduszami inwestującymi w nieruchomości.
Hipoteki ze zmiennym oprocentowaniem
W czerwcu 2023 r. ING wprowadziło jako pierwszy i jedyny bank do swojej oferty kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowanie, oparte na wskaźniku WIRON. Reszta banków miała w ofercie produkty hipoteczne oparte na wiborze. Rok później ING wycofał się z kredytów hipotecznych zmiennooprocentowanych i od 24 czerwca kredyty w ich banku oparte będą na stałym oprocentowaniu. W ten sposób oferta kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem ponownie się skurczy. Obecnie takiego produktu nie mają Millennium, BNP Paribas Bank, ING oraz Velo Bank.
Ceny kredytów hipotecznych w Polsce
Polska posiada najdroższe kredyty hipoteczne w całej Unii. Pod tym względem wyprzedziliśmy już nawet Węgry. Średnie oprocentowanie kredytu w kwietniu wynosiło w Polsce 7,72%. Na drugim biegunie mamy Francję (1,70%) czy Niemcy (1,98%) z ofertą najniżej oprocentowanych kredytów.
Chorwacja, kraj położony nad Adriatykiem, od lat przyciąga turystów swoim pięknem i bogatym dziedzictwem kulturowym. W ostatnich latach stała się również atrakcyjnym miejscem dla inwestorów nieruchomościowych. Wzrost zainteresowania nieruchomościami w Chorwacji jest wynikiem kilku czynników, w tym stabilności gospodarczej, rosnącej popularności turystyki oraz członkostwa w Unii Europejskiej. Ceny tamtejszych nieruchomości wykazują tendencję wzrostową, szczególnie w popularnych lokalizacjach turystycznych, takich jak Dubrownik, Split, Zadar czy Rijeka. Wzrost ten napędzany jest przez rosnący popyt na nieruchomości wakacyjne oraz inwestycyjne, zarówno wśród Chorwatów, jak i zagranicznych nabywców. Poprawa infrastruktury transportowej, w tym budowa nowych autostrad, modernizacja lotnisk oraz rozwój portów morskich, przyczyniła się do zwiększenia atrakcyjności inwestycyjnej poszczególnych regionów Chorwacji. Dostępność połączeń, w tym także loty z Lublina, Warszawy, Poznania czy Krakowa sprawiły, że Chorwacja stała się jednym z częściej odwiedzanych krajów przez Polaków.
Nasi specjaliści wzięli pod lupę tamtejszy rynek, analizując nieruchomości w okolicy bardzo popularnego dziś Splitu. Split to drugie co do wielkości miasto Chorwacji po stolicy Zagrzebiu. Kluczową rolę w rozwoju jego rynku nieruchomości, jak i zresztą całej Chorwacji, odgrywa turystyka. Leży na wschodnim brzegu Morza Adriatyckiego i rozciąga się na środkowym półwyspie i jego okolicach. Chorwacja przyciąga miliony turystów rocznie, co zwiększa popyt na wynajem krótkoterminowy. W efekcie, inwestycje w apartamenty i domy wakacyjne stają się coraz bardziej opłacalne.
Odwiedziliśmy kilka biur nieruchomości w Splicie, by przyjrzeć się dostępnym tam ofertom. Ekskluzywne nieruchomości z kilkoma sypialniami dostępne są już nawet w granicy 500 tys. euro. Z kolei mniejsze nieruchomości, głównie mieszkania, dostępne są za ok. 130-250 tys. euro. Nie są to zatem ceny wygórowane w stosunku do rynku polskiego, czy jakości danych nieruchomości. Wręcz można by się posunąć o twierdzenie, że w Polsce w takich cenach nie są dostępne tak ekskluzywne nieruchomości, w dodatku w malowniczym położeniu, jakie oferuje Split.
Obsługa nieruchomości w Splicie funkcjonuje na wysokim poziomie. Klienci mogą skorzystać z usług takich biur jak Eurovilla czy Broke Real Estate Croatia. Dla klientów dostępne są również oferty międzynarodowej firmy RE/MAX, która w samej Chorwacji ma 36 biur nieruchomości, w tym także filie w Splicie. W sprzedaży są zarówno nieruchomości mieszkalne, jak i działki.
W Splicie aktualnie rozpoczętych jest kilkanaście inwestycji. Widać intensywny przyrost nieruchomości, co jest zapewne odpowiedzią na równie rosnące zapotrzebowanie. Czy warto inwestować w tamtejsze nieruchomości?!? Naszym zdaniem, bezapelacyjnie tak! My wróciliśmy oczarowani i polecamy choć na chwilę skorzystać z uroków Chorwacji! Dobrodošao (zapraszamy)!
1. W ramach XIV Europejskiego Kongresu Finansowego spotkali się prezesi największych krajowych banków i przygotowali rekomendacje. Zaproponowali np. wprowadzenie jednego wzoru umowy kredytu hipotecznego, tak aby w przyszłości uniknąć podważania umów, co teraz słusznie stosują „frankowicze” i „wiborowcy”. Bankowcy chcieliby również, aby KNF zaproponowała zgodnie ze swoją koncepcją wzorcową ugodę dla kredytobiorców we frankach.
2. Co dalej z kredytem na start? Nie wiadomo. Jak wynika z informacji PAP, projekt Ministerstwa Rozwoju i Technologii na tę chwilę nie ma poparcia większości sejmowej. Lewica i Polska 2050 nie poprą projektu ustawy w takiej formule. Lider Konfederacji Krzysztof Bosak potwierdził, że Konfederacja nie poprze żadnych kolejnych programów dopłat do kredytu. Natomiast poseł PSL Marek Sawicki poinformował PAP, że jego klub popiera projekt. Pis zamierza złożyć poprawki do projektu, gdy wpłynie on do Sejmu. „Złożymy poprawki, a jeśli one nie znajdą poparcia, również cały projekt nie zostanie poparty przez Prawo i Sprawiedliwość” – zapowiedział Buda. Borys Budka z PO zapewnił, że prace nad projektem wciąż trwają, podobnie jak rozmowy z ugrupowaniami wchodzącymi w skład koalicji rządzącej. Decyzję, kiedy rząd przedłoży ten projekt, podejmie premier. Pat trwa…
3. Trzecia informacja to raczej uwaga i przestroga dla państwa. Od jakiegoś czasu można zastrzec swój PESEL, aby ochronić się przed wykorzystaniem danych bez naszej wiedzy i np. w celu zaciągnięcia kredytu na kogoś. Uwaga – od 1 czerwca 2024 r. zgodnie z ustawą o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości – banki, instytucje kredytowe lub notariusze przed zawarciem umowy lub podjęciem czynności będą musiały sprawdzać w rejestrze, czy PESEL osoby, która np. chce wziąć kredyty lub zrobić wpis do księgi wieczystej, został zastrzeżony. Jeśli mimo zastrzeżenia numeru PESEL np. udzielona zostanie pożyczka, wówczas osoba poszkodowana, której dane skradziono, nie będzie musiała spłacać zadłużenia. Zastrzeżony numer PESEL nie wpływa na sprawy urzędowe (np. wzięcie ślubu, zameldowanie się czy wyrobienie dokumentów), sprawy zdrowotne (np. wizyty u lekarza. Zastrzeżenie można w każdej chwili cofnąć w aplikacji i serwisie mObywatel lub w urzędzie gminy. Zmiana automatycznie pojawi się w rejestrze, którego aktualizacja następuje co 30 min.
Kredyt na start
Szanse na wprowadzenie kredytu maleją z dnia na dzień. Poparcie dla tego pomysłu spada także wśród koalicjantów. Już nie tylko partia Razem, ale również Polska 2050 zapowiada, że nie poprze Kredytu na Start. Z kolei PIS ponoć rozważa poparcie, ale pod warunkiem wprowadzenia max. ceny metra z podziałem na stawki w jak najmniejszych regionach, żeby deweloperzy mieli presję na obniżkę, a nie podwyżki.
Przypomnę, że krytycy zarzucają , że program przyczyni się tylko do wzrostu cen nieruchomości oraz gwarantuje super zarobek deweloperom i bankom. Mimo tych zapowiedzi Ministerstwo Rozwoju nie przerywa prac na projektem, które miały potrwać do końca maja. Kluczowe w tej chwili jest jednak to, co rząd zrobi w tej sprawie po wyborach do europarlamentu. 05Według WP Sejm może zająć się tym projektem dopiero po wakacjach, choć zapowiadali, że zrobią to w pierwszych 100 dniach…
Koniec WIRONU?
W zeszłym roku ING Bank Śląski zdecydował jako pierwszy się na wprowadzenie kredytów opartych o WIRON, czyli wskaźnik referencyjny, który typowano na następcę WIBOR-u. W ofercie banku znalazły się kredyty firmowe i hipoteczne oparte na nowym wskaźniku.
Aktualnie zostało zawieszone użycie WIBOR-u w bankowości firmowej i analizowana jest taka możliwość również dla hipotek.
Dotychczasowy portfel kredytów na WIRON zostaje bez zmian – WIRON jest notowanym na rynku wskaźnikiem i nadal będzie wyliczany.
Z pojawiających się coraz częściej nieoficjalnych informacji wynika, że szanse na to, by WIRON został następcą WIBOR-u są coraz mniejsze. Jeszcze w tamtym roku ogłoszono, że całkowita rezygnacja z WIBOR-u nastąpi dopiero w 2027 roku (a nie jak wcześniej zapowiadano – w 2025 roku). Z kolei na początku kwietnia Ministerstwo Finansów zawnioskowało o ponowny przegląd i analizę wskaźników, które mogłyby zastąpić WIBOR. Okazuje się, że jest sporo wątpliwości względem WIRON-u, m.in. jeśli chodzi o jego obliczanie. Konsultacje publiczne dotyczące przeglądu i analizy wskaźników potrwają do 24 czerwca. Nowy wskaźnik zastępujący WIBOR może zostać ogłoszony już w lipcu.
Inflacja
W maju 2024 roku inflacja wyniosła 2,5%, w porównaniu do 2,4% w kwietniu podał GUS. Okazał się on wyraźnie niższy od oczekiwań większości ekonomistów.
1. Kredyt na start
Aktualnie toczą się prace legislacyjne i zamiast coraz ściślej określonych zasad mnożą się przeróbki i pytania. Konsultacje zostały przedłużone do końca maja.
– Po pierwsze mamy zmiany personalne. Krzysztofa Hetmana na stanowisku Ministra Rozwoju zastąpił Krzysztof Paszyk. Nowy Minister będzie potrzebował czasu na wdrożenie, a to zapewne spowoduje poślizg we wprowadzeniu programu.
– Dodatkowo dochodzą nas słuchy, że rozważają wprowadzenie limitu ceny metra kwadratowego mieszkania. Taką informację przekazał jeszcze Krzysztof Hetman. Jego zdaniem ma to zapobiec podniesieniu cen mieszkań na rynku w chwili uruchomienia programu.
– I kolejna nowość: program będzie funkcjonował nie rok, tylko cztery lata.
2. Wakacje Kredytowe
W większości banków kredytobiorcy już mogą składać wnioski o odroczenie spłat kredytu hipotecznego w ramach ustawowych wakacji kredytowych. Przypominamy, kto i jak może skorzystać z tej opcji w 2024 roku.
Dla kogo:
– Dla osób, których rata przekroczy 30% dochodu gospodarstwa domowego, liczonego jako średnia za poprzednie 3 miesiące, albo osób, które mają na utrzymaniu co najmniej troje dzieci w dniu złożenia wniosku;
– Dla kredytów o wysokości max 1,2 mln zł;
– Tylko dla kredytów w PLN;
– Dla umów zawartych przed 1 lipca 2022 r.;
– Do końca spłaty kredytu hipotecznego pozostaje co najmniej 6 miesięcy;
– Kredyt udzielony był na własne potrzeby mieszkaniowe.
W 2024 roku będzie można łącznie zawiesić spłatę 4 rat: 2 raty w okresie czerwiec-sierpień i kolejne 2 raty w okresie wrzesień-grudzień.
Przypominam, że bank nie nalicza odsetek za czas, w którym spłata kredytu jest odroczona. Jednocześnie wydłuża się okres spłaty kredytu o tyle miesięcy, ile miesięcy wakacji kredytowych wykorzystaliśmy.
3. Stopy procentowe
Majowe posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej nie wniosło nic nowego. Stopy procentowe zostały utrzymane i wynoszą 5,75% w skali rocznej.
1) Inflacja w kwietniu 2024 roku wyniosła 2,4%, licząc rok do roku – wynika ze wstępnych danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS). Dołek inflacji za nami. Przywrócenie VAT zrobiło swoje i przełożyło się na wzrost cen żywności a co za tym idzie inflacji.
Ekonomiści prognozują, że druga połowa roku przyniesie jeszcze wyższą inflację, głównie za sprawą cen energii oraz usług.
2) Wakacje kredytowe: Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelę ustawy, która zakłada przedłużenie wakacji kredytowych także na 2024 r. Kredytobiorcy będą mogli skorzystać z możliwości wstrzymania opłacania raty kredytowej dwukrotnie w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie między 1 września a 31 grudnia. Z tego rozwiązania będą mogły skorzystać osoby, których rata przekroczy 30% dochodu gospodarstwa domowego (liczonego jako średnia za poprzednie 3 miesiące), albo osoby, które mają na utrzymaniu co najmniej troje dzieci w dniu złożenia wniosku. Ustawa niestety nie podaje dokładnych zasad obliczania dochodu do wakacji kredytowych. Wiadomo jednak, że bierze się pod uwagę dochód netto kredytobiorców. Przy składaniu wniosku w maju dochód uśrednia się z 3 poprzednich miesięcy: lutego, marca i kwietnia 2024 r. Niestety nie powstał kalkulator rządowy, który umożliwiłby sprawne obliczanie dochodu do tego celi. Wiadomo tylko, że w najbliższym czasie ma zostać umieszczony tego typu kalkulator na stronie Infor, choć nie będzie to oficjalne narzędzie. O konkretne informacje w zakresie obliczania wysokości dochodu netto należy wystąpić do banku, który udzielił kredytu. Każdy bank może stosować inne zasady, np. w kwestii uznawania premii. Przypomnę, że oświadczenia zawarte we wniosku składane są pod rygorem odpowiedzialności karnej.
Ponadto zawieszenie spłaty kredytu będzie przysługiwać wówczas, gdy wartość udzielonego kredytu nie będzie przekraczała 1,2 mln zł. Z wakacji kredytowych w tym roku będzie mogło maksymalnie skorzystać 562 tys. kredytobiorców.
1. NOWOŚĆ! BNP Paribas zwiększa dostępność kredytu hipotecznego i od 22 kwietnia otwiera się na klienta zewnętrznego! Do tej pory kredyt hipoteczny w BNP Paribas był dostępny tylko dla stałych klientów banku. Oferta jest bardzo atrakcyjna: oprocentowanie stałe na 5 lat z kontem, kartą kredytową, wpływami oraz ubezpieczeniem wyniesie 6,85%. Niestety zdolność liczona jest dość kiepsko jak dla klienta.
2. Co dalej z wiborem? Kiedy pojawi się wiron? Wciąż nie wiadomo nic nowego. Na jesieni cichutko wydłużony został okres przejścia ze stawek WIBOR na WIRON z 2025 r. na najpóźniej do końca 2027 r., na co banki oczywiście zacierają ręce i liczą zyski. Co gorsze okazuje się, że WIRON może wcale nie zastąpić WIBORU! Minister finansów Andrzej Domański poprosił o ponowny przegląd wskaźników, który potrwa około 3 miesiące. Jaki będzie wynik zobaczymy…
3. Ważne – pozytywne informacje dla frankowiczów! Po ponad 3 latach doczekaliśmy się tzw. dużej uchwały frankowej Sądu Najwyższego. Odpowiedziano w niej na szereg pytań przedłożonych jeszcze w 2021 roku przez I prezes SN Małgorzatę Manowską. Rozstrzygnięcia nie są zaskakujące i w dużej mierze potwierdzają linię orzeczniczą, która ukształtowała się w sądach. Niemniej teraz wyroki w sprawach frankowych powinny być bardziej przewidywalne, a same sprawy w sądach powinny trwać krócej.
Pojawił się długowyczekiwany projekt ustawy „Kredyt mieszkaniowy na start”, który jeszcze bardziej skomplikował wcześniejsze ustalenia. Zgodnie z nim:
Nie ma limitu ceny i limitu wkładu własnego!
Rodziny 2+3 zwolnione będą z obowiązku nieposiadania nieruchomości, ale (!!!) będą mieli 2 lata na sprzedaż pierwszej nieruchomości.
Wprowadzone zostało ograniczenie wieku do 35 lat tylko w przypadku singli; większe gospodarstwa bez limitu wiekowego.
Kredyt przeznaczony będzie również dla osób w nieformalnych związkach!
Program funkcjonował będzie do końca 2027 roku, a jego start planowany na drugą połowę 2024 roku.
Kredyt musi być zaciągnięty na co najmniej 15 lat.
Przez pierwszych 5 lat obowiązywać stałe oprocentowanie i formuła spłaty w postaci rat malejących.
Dopłaty będą realizowane TYLKO przez 5 lat.
Zmiana limitów dochodów netto (tabela poniżej).
*Gdy dochód przekracza ustalony limit – wysokość dopłaty do raty kredytu pomniejsza się o 50% kwoty tego przekroczenia.
**Dla kredytu konsumenckiego granica kwoty kredytu wynosi 100 tys. zł.
***Przekroczenie powierzchni spowoduje, że wysokości dopłaty będzie pomniejszana o 50 zł za każdy metr przekroczenia.
****Limity mogą zostać powiększone, gdy mieszkanie jest w mieście powyżej 300 000 mieszkańców.
Przy licznych ograniczeniach jest to oferta bardzo interesująca przede wszystkim dla większych rodzin. Im jednak mniejsza liczba członków rodziny, tym gorzej!
1. Główny Urząd Statystyczny poinformował, że inflacja w marcu roku wyniosła 1,9%. Eksperci spodziewali się wyniku na poziomie 2,2%. Tempo wzrostu cen jest najniższe od 2019 roku. Dla porównania, jeszcze rok temu – w marcu 2023 r. – inflacja wynosiła 16,1%. Niemniej specjaliści uważają, że ten odczyt będzie najniższym wynikiem w tym roku. W najbliższych miesiącach zobaczymy lekki wzrost, głównie przez koniec działań osłonowych. Czy w związku z osiągnięciem celu inflacyjnego NBP tj. 2,5% możemy liczyć na obniżkę stóp procentowych? Niestety ekonomiści nie spodziewają się zmian stóp procentowych ani w kwietniu ani w ciągu najbliższych miesięcy. Najbliższa decyzja RPP już w czwartek.
2. Rząd chce monitorować i ucywilizować rynek mieszkaniowy, który dziś w dużej mierze kręci się w oparciu o przeszacowane ceny ofertowe. W tym celu ma powstać centralna baza danych, w której gromadzone będą bieżące informacje o liczbie transakcji i cenach transakcyjnych na rynku mieszkaniowym. Baza cen transakcyjnych pokaże rzeczywistą sytuację, a nie zawyżone ceny!
3. VeloBank zmienia właściciela.
Spółka zależna Cerberus Capital Management podpisała przedwstępną umowę nabycia 100% akcji VeloBank – poinformował Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Finalizacja transakcji spodziewana jest w połowie 2024 r. po uzyskaniu wszelkich zgód m.in. KNF i Komisji Eropejskiej . Przypomnę, ze VeloBank powstał w wyniku przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku.
